碎片化的移动支付世界 我们何去何从?

2016-04-07 14:57
来源:移动支付网
作者:花生
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  2015-2016年初是移动支付的大年。这一年,有支付宝与微信支付线下的强力渗透和相爱相杀;有 Apple Pay正式入华和即将走向wap支付的谍报;有银联的云闪付家族的闪亮集结……。

  整个移动支付世界呈现一片欣欣向荣、繁花似锦的盛世气象,但这烈火烹油、鲜花着锦之盛世,却暗藏着极大的隐忧,弄潮者勾心斗角、征战不休,从业者身陷其中、摇摆不定。

  作为移动支付行业从业者,笔者希冀尽己所能,从头简略梳理移动支付的逻辑,揭开盛世表象背后的真相。纯属一家之言,有遗落或谬误的地方,请各位方家海涵和斧正。

  商业的本质是商品和服务的交换和流通,人类的商业行为即信息流+物流+资金流的交换和流通的过程。

  互联网对现代商业的影响深远,但核心仍然是基于以上三种交换流通模式。谁能显著提升各个环节的效率,必然成为巨头。

  围绕信息流服务,在各个垂直领域,分别诞生了以搜索为核心的谷歌、百度;以电商为核心的阿里、亚马逊;以社交为核心的腾讯、Facebook等巨头级互联网企业;

  围绕物流服务,仅国内就诞生了顺丰、四通一达、菜鸟等巨头级物流企业;

  围绕资金流服务,除传统金融机构外,诞生了支付宝、财付通(微信支付)、银联、Visa、MasterCard、PayPal等巨头级支付服务企业。

  资金流的交换和流通就是支付服务,支付是商业行为的闭环。就支付服务本身而言,并不算挣大钱的生意。支付巨头的野心,更多在于支付场景和相关后续业务的想象空间。支付是资金流和信息流两方面的交换和流通,兼具金融和数据两种属性。支付场景背后是征信、信贷、理财、保险等等业务。这些业务比纯粹的支付清算市场,想象空间超出至少一个数量级,但是支撑这些业务的基础是支付。

  现代社会,支付电子化是大势所趋。国内电子支付市场主要由线下收单、互联网支付、移动支付3大部分构成,近两年来,国内电子支付市场趋势如下图所示:

  1、互联网支付市场增速趋于平缓,市场份额保持稳定;

  2、线下收单市场份额逐渐缩减,被移动支付蚕食鲸吞;

  3、移动支付市场规模将继续保持爆发式增长,市场将有更多的参与者加入。

  2013Q3-2015Q3中国第三方支付交易结构

  PS:数据来源速途研究院

  移动支付迅猛发展的根源,可以从以下4个角度来理解:

  1、移动支付打破了线上线下泾渭分明的界限,并将进一步摆脱时间、空间的束缚,成为电子支付市场的主力军。

  2、要从一定高度理解移动互联网会颠覆和吞噬一切。未来人类的一切都将在网上实现,也必须在网上实现。脱离网络者,无论是人还是生意,都将被淘汰。人类商业行为不外乎信息流+物流+资金流,要顺利把这三流在网上实现,移动互联网必须有三根支撑柱子:移动智能终端+高速网络(4G)+移动支付。目前前两根柱子已经搭建完成,移动支付这个环节,必然成为各方全力推进和角逐的兵家必争之地,这也是银联、财付通(微信支付)、支付宝相互火拼的根源。

  3、移动支付的软硬件环境都已成熟,唯一制约的是各方利益的平衡,而这种利益平衡在巨大蛋糕面前不难达成,也已事实上基本达成,比如银联云闪付家族的集结。

  4、移动支付是块超级大蛋糕,在这个链条的任何位置,尤其是直接处于支付的位置,都会分到可观的红利。

  移动支付地位如此重要,对此有野心的巨头必然会投入战略性资源大战沙场,如万达收购快钱、小米收购捷付睿通、永大收购海科融通等,这也就是本文开篇移动支付盛世气象的由来,并由此导致了国内移动支付市场的隐忧,即移动支付市场的高度碎片化,如下图所示:

  2014年中国第三方移动支付交易规模市场份额

  2015年中国第三方移动支付交易规模市场份额

  PS:数据来源艾瑞咨询

  笔者将从以下5个维度详细说明国内移动支付碎片化的特点:

  一、支付渠道碎片化

  1、如上图所示,在移动支付飞速发展的2014-2015年,支付渠道碎片化趋势加深;

  2、除支付宝外的其他第三方支付企业的市场份额,大致都成倍增长,支付宝一家独大的现象将一去不返;

  3、受银联云闪付家族和其他互联网巨头进入等影响,2016年以后的移动支付渠道将进一步支离破碎。

  二、移动端平台碎片化

  目前主流的支付渠道均适配以下3种移动端平台:

  1、Android

  2、iOS

  3、HTML5

  开发者如要完善其移动支付功能,一般需要在多移动端平台下接入所需的支付渠道。

  三、支付场景碎片化

  目前移动支付按场景区分,大致分为以下5类:

  1、APP内支付

  2、HTML5支付

  3、扫码支付

  4、被扫支付

  5、NFC支付

  支付是场景下的资金结算行为,无场景无支付,以上5种支付场景均对应着不同的支付需求。

  四、支付数据碎片化

  支付渠道碎片化导致商户的支付数据碎片化,各自割裂,严重影响了后期的数据服务,包括且不限于:

  1、财务部门的报表整合和对账

  2、运营部门的退款和争议订单处理

  3、产品部门对整体支付数据的分析挖掘

  五、支付需求多样化,变更快速化

  随着移动互联网对传统行业的席卷和渗透,移动支付的场景将进一步碎片化,由此加速了支付需求的变更,如消费金融领域的消费信贷需求等。

  以上5类移动支付的碎片化特点,对移动应用开发者而言,尤其是中小企业,在引入支付功能和后期维护时,产生的痛点,并不是简单的和级关系,而是乘级。

  针对以上的移动支付强需求痛点,自然会诞生相应的解决方案。要解决上述痛点,需要实现如下功能:

  1、支付渠道聚合服务,高效满足“一点接入多种支付渠道”的需求

  2、覆盖主流移动端平台

  3、覆盖主流支付场景

  4、整合与分析支付数据

  5、产品快速迭代,以适应支付需求的快速发展和变化

  作者系Ping++ 产品经理,五大痛点,五大需求,一个对策--Ping++ 。

  我们有一个梦想,在移动互联网浪潮席卷的时代,支付服务应该和水煤电、互联网等一样,成为现代社会的基建设施。

  因为碎片,所以Ping++ 。

  支离破碎的移动支付世界,Ping++ 与你携手同行。

  让支付回归本质,简单、便捷、温暖。

  注:1、文中所选图片数据,均为第三方咨询机构的公开数据,由于各咨询机构提供的详细数据存在一定的差异,因此笔者并未对其中具体数据进行分析,仅判断趋势走向,这一点恰恰是它们达成共识的。

  2、文中移动支付的部分认知,得益于格隆先生的《港股那些事》系列,特此说明。

 

责任编辑:要越

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